区块链保险实体业务平台这几年已经从概念走向了落地，但是真正能够跑通实体保险业务的案例真的是非常少, 好多团队都卡在了链上和链下到底该怎么衔接这个问题上面, 平台看着确实是很热闹, 但实际上承保和理赔还是走的原来那些老流程, 没有真正把效率这个痛点给解决了。
区块链保险实体业务平台怎么落地
所谓的实现落地, 并不是简单地把保单丢到区块链上就万事大吉了。真正的核心做法, 是将承保、核保、理赔这三个关键环节里的原始数据, 进行实时的写入, 并且要写入到分布式账本里去, 这样一来, 才能够确保让每一笔业务都是可以追溯的, 同时也保证了这些数据是不可被篡改的。
我有观察到那些做得比较成功的项目案例, 他们往往会把线下的验标操作、定损拍照行为这些具体动作, 直接和平台的应用程序接口进行连接, 通过这种方式让数据自动上传至链上, 从而省去了人工手动录入数据的那个复杂步骤。
当前的困难主要集中在保险理赔的这个具体环节上。因为在实体保险的业务场景里, 有非常多需要当面进行的交互操作, 例如现场查勘、责任损失评估以及再次核定损失等情况, 而且这些数据本身的格式是非常混乱多样的。
所以如果想要把这些数据记录在区块链上, 第一步必须先进行标准化处理。请不要一上来就想着把所有的数据都上传到区块链上去这种做法是不实际的, 应该仅仅先把像理赔金额和赔付进度这些非常关键的字段先链上去就够了, 等以后条件允许了, 再进行逐步的扩展操作才行。
保险实体业务上链难在哪
目前来说, 最让人头疼的一个大坑就是监管合规这个问题。
实体类的保险公司是直接受到金融监管总局这一帮人来进行管制的，而关于在链条之上的那些数据到底有没有法律效力的, 还有不同链条之间互相认可的规矩是什么, 以及用户自己的隐私该怎么保护这些事儿, 到现在为止, 还没有制定出那种特别清晰、能让大家都照着做的落地细则。
于是, 就有不少平台卡在了这样一个尴尬的地方, 也就是他们费了牛劲把数据都放到链上去, 但是监管部门根本不承认这些数据有什么效力, 结果导致花了一大笔钱去搭建各种系统, 到头来却发现自己根本用不起来这回事儿。
还有另一个被很多人看低了的问题, 那就是成本问题。
因为实体的保险业务每笔保费比较低, 但是发生的次数很多很高, 假如每次交易都上链的话 Gas 费和存储的成本就会把利润空间都给吃掉了能够实际可行的通常都是分级的做法, 就是把业务按照等级来上链, 比如那些频率高但是金额小的业务就只存一下哈希摘要, 而金额大或者是有争议的业务才会存全量的数据这样子的话成本就被压缩到了让人可以接受的范围里去了。
区块链保险实体业务平台说到底并不是在通过技术手段来炫耀自己的能力, 而是运用各种技术把保险核心环节里面那些关于风险控制的基本逻辑给重新固定下来, 让大家能够更稳固地去执行这些规则。
在开始急忙地搭建相关的技术平台之前, 想清楚哪些具体的数据是绝对必须被记录到链上去的, 这一点的重要性远比急于动工要重要得多。
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