做银行这工作已经接近二十年的时间了, 我从柜台岗位一直做到科技部门去了, 我确实见得比较多, “区块链”加上“金融”的那些方案写得是挺漂亮的, 但是真正跑进生产系统里的, 每天还在出数结果的, 这种情况是少之又少的, 传统金融业想要拥抱这个区块链技术, 其实核心问题从来就都不是问这个技术够不够漂亮或者炫目的是什么, 而是到底能不能帮着某一项具体的业务把那个实际的活儿给办妥当了。
区块链怎么帮银行省钱
跨境汇款是第一个真正开始活跃起来的业务场景。在传统SWIFT体系的规则下, 完成一笔美元跨境结算操作需要依次通过多达四到五家代理银行机构。在这个过程中, 相关的手续费用会被一层又一层地不断累加。因此导致资金最终到账所需的时间周期往往需要长达两三天才完事。
自从引入了联盟链技术之后, 相关的各个参与主体共同共享同一套分布式账本资料。这样一来, 原本繁复的清算环节被大幅度压缩, 现在能够在几分钟之内就可以完成处理动作。由此带来的直接结果是每一笔中间环节所产生的成本支出能够被削减掉很大的一个比例幅度。
国内有一家装成了股份制银行的那个机构, 在2024年弄了个叫跨境贸易融资平台的东西上线了。这事儿现在已经真真实实地跑通了好多回业务, 数量大概是一两百笔那样。银行跟银行之间对账的时间,以前要搞整整两天那么长, 现在被压缩到了仅仅十几分钟就能搞定。这可是真金白银地省下来了的钱。
区块链落地金融难在哪
技术架构并不算是那个最大的障碍, 真正让人感到困难的其实是合规方面的问题, 以及利益的分配问题。如果一家银行把核心业务的数据放到链上去, 这就意味着要向合作方暴露这些情况, 所以风控部门从本能上来讲是会产生抵触情绪的。
对于监管机构来说, 他们对链上数据的归属权、智能合约的法律效力等等方面, 目前还没有制定出非常细致且能够直接落地操作的处理指引, 因此相关机构在实践中只能采取一种谨慎推进的方式, 也就是所谓的摸着石头过河这样的做法来进行尝试。
在链上的系统和链下的系统, 对这两套系统进行改造, 成本也不会说低到哪里去。像那些规模比较小的银行, 它们通常没有办法同时拿出精力来维护这两个系统。所以导致的结果是, 项目往往会卡在试点的那个阶段不敢往前一步。迟迟地不敢让项目的规模扩大化并且正式上线运行。
现在的这种区块链技术, 它给传统的金融行业带去的改变, 并不是那种完全推翻重新来过的颠覆性影响, 真正的情况是把那些已经拖延了特别长的时间的一系列环节, 包括清算、对账、确权这些具体的工作步骤, 真正地把它理顺清楚了。
这件事情是不能够着急去做的, 必须慢慢来, 但是最终发展的正确方向目前已经是被大家明确地看到并且认可了。
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