谈谈一个很务实的问题：小银行尚无几十亿作为科技应用所需预算，那么该如何凭借区块链来开展银行卡业务？实际上区块链并非大型银行所独占，相反地，其在处理“信任成本”以及“对账效率”方面所具备的特性，极为契合中小银行实现弯道超越。关键并非是发行一张实体卡片，而是运用区块链去重新构建发卡背后所涉及的清算、积分以及联名合作的逻辑。
小银行做区块链有哪些切入点
两年前我们行试点时走过弯路，后来发现最务实的切入点是联名卡积分互通。小银行网点少，发卡困难，然而要是能跟本地商超、加油站、餐饮连锁做联名卡，将他们的会员积分以区块链映射到银行卡积分池里，持卡人就能在多个场景实现通积通兑。技术难度不高，业务价值却很直接，合作方无需改造原有系统，我们也无需重建积分平台，一条联盟链对接各方账本就行。
有一个落地场景是银企直连的供应链小卡，对于本地特色产业，像农贸批发市场、小型制造园区，我们能够发行基于二类户的虚拟“市场结算卡”利用区块链记载上下游订单和应收凭证，商户依据链上数据可在我们行获取授信，这并非炫技，而是将原本需多方核验的线下对账流程，缩减至几分钟。
区块链做银行卡怎么确保合规
合规属于底线范畴，但并非是那种会起到阻碍作用的事物。我们清晰地明确了两条相关原则，其一为资金结算必然要通过央行所构建的支付清算体系来进行，区块链所承担的角色仅仅是信息流方面任务，资金流量方面的事务则不涉及；其二是持卡人身份认证以及KYC这一环节必须由银行来予以完成，绝不能依赖基于链上的去中心化身份加以实现。
在实际的操作情形当中，我们所采用的是“链下进行结算、链上开展记账”这样一种混合架构形式。对于每一笔的消费行为或者积分兑换事项而言，核心账务系统能够实时达成资金的划拨操作，与此同时，会把交易哈希存证于联盟链之上。如此这般去做所具备的好处在于，在监管检查这个环节能够迅速地提供穿透式的审计证据，反倒相较于纯中心化系统而言显得更加透明。
联盟链和公链小银行该选哪个
定论极为清晰，小银行必定要选联盟链。公链所具备的匿名特性，与银行开展业务所要求的实名制，存在着天然的矛盾，并且公链的Gas费会出现波动，其交易确认时间根本无法契合银行卡办理高频、小额以及实时的业务情形。
供我们所运用的是借助Fabric搭建而成的银行间联盟链，节点被部署于本地机房，参与的各方皆是经过准入的银行、商户或者清算机构。每秒的交易处理能力足以涵盖当下百万级的联名卡每日活跃量，硬件成本仅仅是几台通用服务器。对于绝大多数的城商行、农商行而言，这条途径最为稳妥，而且最能够迅速见到成效。
实施区块链需要多少预算
大家最为关心的或许正是这个，我们第一期涉及项目的投入金额少于200万，这里面有一半属于人力成本，区块链开发当前已然极为标准化，无需再从无到有去制造轮子，市面上存在成熟的BaaS平台，花费几万块一个月便能够搭建起一条带有监控以及运维的联盟链。
相反地，并非技术构成更大的成本，而是业务协调。要使得几个合作方乐意将数据上链的话，起先进行沟通所耗费时间远远超过代码开发。因而我的提议乃如此这般：并非先确立项目再寻觅人员从事，并且而是一开始先拉拢一个具有意向的商户来开展试点工作，凭借最小化可行产品达成积分互通的流程得以顺畅运行，等到有了业务量以之后再去申请专项预算。像这样子在立项进行答辩的时候，投入产出的比例清晰明了、一眼即可看清。
推进区块链银行卡时，各位同行所遇最大阻力，究竟是源于内部风控部门的疑虑呢，还是外部合作商户的配合度问题呀？欢迎于评论区交流，若觉内容有用，那就请点赞分享，以使更多中小银行的同事能看到这条成本可控的数字化路径。
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